Professionista senza RC: Sanzioni e Illecito Disciplinare

Cosa dice davvero la legge

La norma cardine e l'art. 5 del DPR 137/2012, il regolamento di riforma delle professioni regolamentate: il professionista e tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attivita, e a rendere noti al cliente gli estremi della polizza e il massimale. La violazione di questo obbligo «costituisce illecito disciplinare». Testuale.

Attenzione a distinguere. La RC professionale e obbligatoria per tutti gli iscritti agli albi(avvocati, commercialisti, ingegneri, architetti, geometri, medici, e cosi via). Per le professioni non organizzate in ordini — quelle della L. 4/2013 — non c'e obbligo generalizzato, ma il professionista deve indicare al cliente, nel materiale informativo, gli eventuali strumenti di garanzia; e molte gare o contratti la richiedono comunque. Sapere in quale categoria rientri e il primo passo.

La sanzione disciplinare: come funziona in concreto

Non esiste un importo fisso. La violazione dell'obbligo assicurativo finisce davanti al Consiglio di Disciplina dell'ordine, che valuta la gravita e applica la sanzione secondo il proprio codice deontologico. Si va dall'avvertimento alla censura, e nei casi reiterati o accompagnati da altri illeciti si arriva alla sospensione dall'esercizio — che vuol dire, semplicemente, non poter lavorare per un periodo.

E qui un dettaglio che sfugge: la scopertura spesso emerge proprio quando c'e gia un sinistro. Il cliente danneggiato scopre che non hai la polizza, lo segnala all'ordine, e ti ritrovi con due problemi in fila — il risarcimento da pagare di tasca tua e il procedimento disciplinare aperto sopra. Un combinato che ha messo in ginocchio piu di un professionista.

Il rischio piu grande non e la sanzione: e il patrimonio

Concentrarsi sul procedimento disciplinare fa perdere di vista la minaccia vera. La responsabilita civile del professionista e illimitata: risponde con tutti i suoi beni, presenti e futuri (art. 2740 del codice civile). Senza polizza, un errore serio non si ferma al conto corrente — puo arrivare alla casa, allo stipendio del coniuge in comunione dei beni, ai risparmi di una vita.

La RC professionale, in fondo, e prima di tutto uno scudo sul patrimonio personale. La conformita all'obbligo di legge e importante, certo. Ma il motivo per cui davvero non vuoi restare scoperto e piu prosaico: non vuoi pagare 50.000 euro per un errore che una polizza da poche centinaia avrebbe assorbito.

Devo comunicare al cliente gli estremi della polizza?

Si, ed e parte dell'obbligo. L'art. 5 impone di comunicare al cliente, al momento dell'incarico, gli estremi della polizza e il massimale. Molti professionisti hanno la polizza ma dimenticano questo passaggio: la mancata comunicazione e a sua volta una violazione deontologica, anche se sei regolarmente assicurato. Inserire una riga nel preventivo o nel mandato risolve il problema in un secondo.

Come mettersi in regola subito

Se sei scoperto, la prima cosa e attivare una polizza con retroattivitaadeguata, che copra anche gli incarichi gia svolti nel periodo di scopertura — per quanto possibile, perche un sinistro gia noto non e piu assicurabile. La seconda: allineare massimale e comunicazione al cliente all'obbligo di legge. La terza: impostare un promemoria per il rinnovo, cosi non ricapita.

Ho lavorato senza polizza: gli incarichi passati sono coperti?

Domanda che arriva spesso, e la risposta e scomoda. Se attivi ora una polizza con retroattivita, questa copre gli errori commessi in passato solo a condizione che tu non ne fossi gia a conoscenzaal momento della stipula. Un errore gia noto — o una contestazione gia ricevuta — non e piu assicurabile: quello resta a tuo carico, punto. La retroattivita recupera il passato «silente», non quello che sta gia bruciando.

E qui il paradosso della scopertura: proprio chi ha lavorato senza polizza e vorrebbe mettersi in pari sugli anni scoperti e chi rischia di sentirsi rispondere «quel sinistro lo conoscevi». La mossa giusta e stipulare subito, con la massima retroattivita disponibile, e dichiarare con onesta le circostanze note: nascondere un problema per farlo «rientrare» nella nuova polizza e reticenza (artt. 1892-1893 c.c.) e apre la strada al rifiuto dell'indennizzo. Meglio poco coperto e onesto che scoperto e a rischio contestazione.

Domande frequenti

C'e una multa fissa se non ho la RC professionale?

No, non esiste una sanzione pecuniaria a importo fisso come per l'RC auto. La mancanza di polizza per gli iscritti agli albi e un illecito disciplinare(art. 5 DPR 137/2012), valutato dal Consiglio di Disciplina dell'ordine, con sanzioni che vanno dall'avvertimento alla sospensione.

Vale anche per le professioni non ordinistiche della L. 4/2013?

Non c'e un obbligo generalizzato di polizza, ma la L. 4/2013 impone trasparenza verso il cliente sugli strumenti di garanzia. In pratica, molti bandi, appalti e clienti aziendali la richiedono comunque come condizione per lavorare.

Se ho la polizza devo dirlo al cliente?

Si. Devi comunicare al cliente gli estremi della polizza e il massimale al momento dell'incarico. Ometterlo e una violazione anche se sei regolarmente assicurato.

Vuoi approfondire? Leggi per quali professioni la RC e obbligatoria oppure come funziona la retroattivita nella claims made.