Claims Made o Loss Occurrence nella RC Professionale
La differenza tra claims made e loss occurrence non e un dettaglio da addetti ai lavori: decide se un errore commesso oggi sara coperto quando il cliente lo scoprira — magari fra tre anni, con un'altra polizza in corso. Quasi tutte le RC professionali italiane sono claims made, e questo cambia le regole del gioco.
Cosa vuol dire claims made, in parole povere
Claims made significa «a richiesta fatta». La polizza risponde per le richieste di risarcimento che ti arrivano mentre il contratto e attivo, indipendentemente da quando hai commesso l'errore — purche l'errore rientri nel periodo di retroattivita pattuito. Conta la data della lettera dell'avvocato, non la data della consulenza sbagliata.
Loss occurrence, o «insorgenza del danno», funziona al contrario: la polizza risponde per gli errori commessi durante il periodo di validita, anche se la contestazione arriva anni dopo, a contratto ormai chiuso. E il modello classico della RC auto, per intenderci.
Sembra una sfumatura. Non lo e. Nelle professioni intellettuali il danno emerge quasi sempre in ritardo: una perizia si scopre errata quando l'immobile va all'asta, un bilancio infedele salta fuori con la verifica fiscale tre anni dopo, un difetto di progetto si manifesta quando l'edificio e gia abitato. Il momento dell'errore e il momento della richiesta di risarcimento vivono su due binari temporali lontani.
Perche in Italia quasi tutte le polizze sono claims made
Le compagnie preferiscono claims made perche chiude i conti anno per anno: sanno quanto hanno pagato in un esercizio senza trascinarsi code di sinistri per un decennio. Per questo l'offerta di RC professionale nel mercato italiano e schiacciata su questo modello. La Cassazione a Sezioni Unite (sentenza n. 22437/2018) ha confermato che la clausola claims made e in linea di principio legittima, purche non renda la copertura sostanzialmente vuota per il professionista.
Tradotto: la claims made va bene, ma i suoi due meccanismi accessori — retroattivita e postuma — devono esserci e devono essere adeguati. Senza quelli, la polizza copre una finestra temporale ridicola.
I due pilastri che rendono viva una claims made
- Retroattivita: copre gli errori commessi prima della stipula (ideale illimitata, minimo accettabile 5-10 anni)
- Postuma (o ultrattivita): copre le richieste che arrivano dopo la cessazione, tipica per chi va in pensione o cambia attivita
- Senza retroattivita, il primo anno di polizza copre quasi niente
- Senza postuma, chiudere la partita IVA ti lascia esposto sugli anni passati
Il buco di copertura: dove la claims made ti frega
Il rischio numero uno della claims made e il vuoto tra due polizze. Un esempio concreto vale piu di mille spiegazioni.
Caso — Il consulente che ha cambiato compagnia
Un consulente tecnico chiude la polizza con la compagnia A a fine anno e ne apre una nuova con la compagnia B, piu economica. Peccato che la polizza B abbia retroattivita solo di 2 anni. Nove mesi dopo arriva la richiesta di risarcimento per un progetto seguito quattro anni prima. La compagnia A non risponde (la richiesta e arrivata dopo la scadenza). La compagnia B non risponde (l'errore e fuori dalla sua retroattivita). Risultato: 80.000 euro a carico del professionista, con due polizze pagate regolarmente.
E qui il punto che sfugge a molti: nella claims made la continuita conta piu del prezzo. Cambiare compagnia risparmiando 200 euro l'anno, e ritrovarsi con una retroattivita accorciata, e un pessimo affare. Se cambi assicurazione, la nuova polizza deve avere retroattivita almeno pari alla durata complessiva delle coperture precedenti.
Claims made vs loss occurrence: la tabella di sintesi
| Aspetto | Claims Made | Loss Occurrence |
|---|---|---|
| Cosa attiva la copertura | La richiesta di risarcimento | L'errore/danno commesso |
| Serve retroattivita? | Si, fondamentale | No, coperto per definizione |
| Serve postuma? | Si, per chi cessa l'attivita | No |
| Diffusione RC professionale IT | La quasi totalita | Rara, spesso solo su richiesta |
| Prezzo tipico | Piu basso | Piu alto |
Quale conviene a te?
Per la stragrande maggioranza dei professionisti la scelta e obbligata: sul mercato trovi claims made, e va benissimo, a patto di curare retroattivita e postuma. Loss occurrence esiste ma e cara e poco offerta. Ha senso ragionarci solo in casi particolari — per esempio chi svolge attivita a rischio latente lunghissimo e teme di non poter garantire la continuita della polizza negli anni.
La domanda giusta, insomma, non e «claims made o loss occurrence?». E: «la mia claims made ha una retroattivita che copre tutta la mia carriera passata, e una postuma per il futuro?». Se la risposta e si, sei coperto meglio di chi ha una loss occurrence scritta male.
La postuma: il capitolo che decide la tua pensione serena
Se la retroattivita guarda al passato, la postuma guarda al futuro dopo la fine. E il rovescio della stessa medaglia claims made, e viene sottovalutata da chi pensa «tanto ho ancora anni di lavoro davanti». Il giorno in cui chiudi la partita IVA, vai in pensione o cambi mestiere, la polizza claims made smette di rispondere: senza garanzia postuma, le richieste che arrivano dopo la cessazione — e nelle professioni tecniche e sanitarie arrivano eccome — restano scoperte, anche se l'errore risale a quando eri regolarmente assicurato.
Per medici, ingegneri, geometri e progettisti la postuma decennalee spesso irrinunciabile: un difetto strutturale o un danno biologico possono emergere anni dopo l'intervento. Attivarla al momento della cessazione, in un'unica soluzione, evita di trascinarsi una polizza attiva a vuoto solo per stare coperti. Chiedila, mettila nero su bianco, e verifica che il periodo di ultrattivita copra l'intera prescrizione applicabile alla tua responsabilita.
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Richiedi preventivo gratuitoDomande frequenti
La clausola claims made e legale?
Si. Le Sezioni Unite della Cassazione (n. 22437/2018) l'hanno riconosciuta valida, a condizione che la copertura non risulti sostanzialmente svuotata per il professionista. Il giudice puo dichiarare inefficace una claims made priva di retroattivita e postuma se, in concreto, lascia scoperto l'assicurato.
Se vado in pensione, la claims made continua a coprirmi?
Solo se hai attivato la garanzia postuma (ultrattivita). Senza, appena chiudi la polizza smetti di essere coperto anche per gli errori commessi mentre lavoravi. Per medici e professioni tecniche la postuma decennale e spesso indispensabile.
Che retroattivita devo chiedere?
L'ideale e illimitata. Se non e disponibile, punta a coprire tutta la durata della tua attivita: chi lavora da otto anni ha bisogno di almeno otto anni di retroattivita, non due.
Consiglio operativo
Prima di firmare una nuova polizza claims made, tira fuori le condizioni della precedente e confronta la data di retroattivita. Se la nuova parte da una data piu recente, hai appena creato un buco. Chiedi l'allineamento per iscritto.
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