Prima RC Professionale del Neo-iscritto all'Albo
Hai superato l'esame di Stato, ti sei iscritto all'albo e stai per accettare il primo incarico vero. La RC professionale non e piu una cosa da rimandare: per gli iscritti agli ordini e obbligatoria dal momento in cui inizi a esercitare. La buona notizia e che la prima polizza, per chi parte da zero, e piu semplice ed economica di quanto pensi.
Quando scatta davvero l'obbligo
L'obbligo nasce con l'eserciziodell'attivita, non con la semplice iscrizione all'albo. L'art. 5 del DPR 137/2012 impone al professionista di assicurarsi per i rischi derivanti dall'attivita professionale e di comunicare al cliente gli estremi della polizza al conferimento dell'incarico. Tradotto: appena firmi il primo mandato, devi essere gia coperto. Non un giorno dopo.
Il momento giusto per attivarla, quindi, e primadel primo cliente, non dopo. Molti neo-iscritti aspettano «di avere un po' di lavoro» per stipularla: e un errore, perche il rischio corre dal primo incarico e un sinistro sul primo lavoro senza polizza e esattamente lo scenario che manda a gambe all'aria una carriera appena iniziata.
Perche la prima polizza costa meno
- Nessuno storico sinistri: parti dalla tariffa base, senza malus
- Fatturato iniziale basso: il premio segue il volume dichiarato
- Retroattivita «a zero»: non c'e passato da coprire, quindi non pesa
- Molte compagnie hanno tariffe dedicate ai primi anni di iscrizione
Il vantaggio nascosto: parti pulito
Chi si assicura all'inizio ha un privilegio che gli altri si sognano: la retroattivita non e un problema. Nella claims made — il modello di quasi tutte le RC professionali — il nodo e coprire gli errori commessi prima della stipula. Ma tu, il giorno in cui firmi la prima polizza, di passato professionale non ne hai. La data di retroattivita coincide con l'inizio della tua attivita: nessun buco, per costruzione.
E questo e proprio il motivo per cui conviene attivarla subito e non interromperla mai. Se resti coperto senza soluzione di continuita fin dal primo giorno, la tua retroattivita cresce insieme a te, anno dopo anno, senza costi aggiuntivi. Chi invece si assicura dopo tre anni di attivita si porta dietro un buco su quei tre anni che sara difficile e caro colmare.
Caso — Il primo incarico senza polizza
Un giovane architetto accetta la prima direzione lavori prima di stipulare la RC, convinto di attivarla «quando arriva il primo bonifico». Un errore di misura in cantiere genera un danno da 30.000 euro. Nessuna polizza, nessuna copertura: il debito parte insieme alla carriera. Con una RC da neo-iscritto, il premio del primo anno sarebbe stato una piccola frazione di quella cifra.
Cosa controllare nella prima polizza
Anche partendo da zero, non tutte le offerte sono uguali. Tre voci vanno guardate con attenzione prima di firmare.
Il massimale coerente con l'attivita reale. Non serve il massimale piu alto del listino se fai piccole pratiche; serve quello adeguato al danno peggiore realisticamente possibile nel tuo campo. Un progettista strutturale ragiona diversamente da un consulente che redige documenti.
La postuma, per il futuro. Sembra un tema da fine carriera, ma la garanzia postuma (ultrattivita) conta anche per chi inizia: se un domani cambi attivita o ti fermi, ti copre sulle richieste in arrivo per gli anni in cui hai lavorato. Verifica che sia prevista o attivabile.
L'adeguamento del premio al fatturato. Molte polizze per neo-iscritti partono basse e si adeguano man mano che cresci. Chiedi come funziona il ricalcolo: meglio saperlo prima che trovarti un conguaglio a sorpresa.
La convenzione dell'ordine basta?
Molti ordini offrono ai neo-iscritti una convenzione collettiva, a volte gratuita il primo anno. E un buon punto di partenza, ma raramente la fine del discorso: i massimali collettivi tendono a essere minimi e le coperture standardizzate. Vale la pena confrontare la convenzione con una polizza individuale, soprattutto se la tua attivita ha rischi specifici che la copertura di categoria non intercetta. Averla e comunque meglio che restare scoperti — ma sapere cosa copre e cosa no e parte del mestiere.
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Richiedi preventivo gratuitoDomande frequenti
Devo avere la RC gia prima del primo cliente?
Si. L'obbligo scatta con l'esercizio dell'attivita e devi comunicare gli estremi della polizza al cliente al momento dell'incarico (art. 5 DPR 137/2012). Attivala prima di firmare il primo mandato, non dopo.
Quanto costa la prima RC professionale?
Meno di quanto costera in futuro: senza storico sinistri e con fatturato iniziale basso, parti dalla tariffa piu favorevole. Il premio esatto dipende da professione, massimale e volume dichiarato, ma per un neo-iscritto e tra le voci di spesa piu contenute dell'avvio.
La retroattivita mi serve se ho appena iniziato?
All'inizio non hai passato da coprire, quindi la retroattivita «a zero» e sufficiente. Il punto e non interromperla mai: mantenendo la copertura continua, la retroattivita cresce con la tua carriera senza costi extra.
Consiglio operativo
Segna la data di decorrenza della prima polizza e non lasciarla mai scadere a vuoto negli anni. La continuita fin dal primo giorno e il regalo piu grande che puoi farti: costruisce una retroattivita completa senza che tu debba pagarla a parte.
Vuoi approfondire? Leggi la guida su per quali professioni la RC e obbligatoria oppure la RC per praticanti e stagisti.