Franchigia RC Professionale: come Funziona lo Scoperto
La franchigia e la parte di danno che resta a carico tuo, non della compagnia. Sembra un dettaglio tecnico, ma decide quanto ti costa davvero un sinistro — e a volte fa la differenza tra un risarcimento utile e uno che ti lascia comunque migliaia di euro sul groppone. Vediamo franchigia fissa, scoperto percentuale e la loro combinazione, con i conti alla mano.
Franchigia, scoperto e SIR: non sono la stessa cosa
Tre parole che vengono usate come sinonimi ma non lo sono, e la differenza si sente in cassa.
La franchigia fissa e un importo in euro che paghi sempre tu, per intero: se e di 1.000 euro, la compagnia interviene solo sulla parte di danno che supera quella soglia. Lo scoperto e invece una percentuale del danno a tuo carico, spesso con un minimo garantito. La SIR(Self Insured Retention) e una forma piu spinta: gestisci e paghi tu il sinistro fino a una certa cifra, e solo oltre subentra l'assicuratore — tipica di massimali alti e clienti strutturati.
In una riga ciascuna
- Franchigia fissa: importo in euro a tuo carico, uguale per ogni sinistro
- Scoperto: percentuale del danno a tuo carico, di solito con minimo e a volte massimo
- SIR: gestisci e paghi tu fino a una soglia, poi entra la compagnia
- Meno franchigia = premio piu alto; piu franchigia = premio piu basso
I conti, con numeri veri
La teoria si capisce meglio con un danno concreto. Ipotizziamo un sinistro liquidato in 20.000 euro e confrontiamo tre strutture di franchigia diverse.
| Struttura | A carico tuo | Paga la compagnia |
|---|---|---|
| Franchigia fissa 1.000 € | 1.000 € | 19.000 € |
| Scoperto 10% (min. 500 €) | 2.000 € | 18.000 € |
| Scoperto 10% + franchigia min. 2.500 € | 2.500 € | 17.500 € |
Nota la seconda riga: uno scoperto del 10% su 20.000 fa 2.000 euro, ben oltre il minimo di 500. Su un danno grande lo scoperto percentuale morde molto piu di una franchigia fissa. E qui casca l'asino: proprio quando il sinistro e serio — e i soldi ti servono davvero — lo scoperto in percentuale ti lascia scoperto per la fetta piu grossa.
Caso — Lo scoperto senza tetto massimo
Un progettista firma una polizza economica con scoperto del 10% senza massimo. Anni dopo, un difetto strutturale porta a un risarcimento da 200.000 euro. Lo scoperto del 10% vale 20.000 euro, tutti a suo carico. Con una franchigia fissa da 5.000 euro avrebbe pagato un quarto. Il premio risparmiato negli anni era una frazione di quella differenza.
Franchigia bassa o alta: come scegliere
Non c'e una risposta valida per tutti. La franchigia alta abbassa il premio ed e sensata per chi ha liquidita e vuole coprirsi solo dai colpi grossi, tenendo a proprio carico i piccoli. La franchigia bassa costa di piu in premio ma ti protegge anche sui sinistri modesti, che nelle professioni ad alto volume di pratiche sono i piu frequenti. Il consulente che sbaglia spesso importi piccoli ragiona diversamente dall'ingegnere che rischia un unico danno enorme.
Il criterio pratico: guarda la frequenza attesa dei tuoi sinistri, non solo la gravita. Chi ha tanti clienti e tante pratiche subisce piu contestazioni piccole; per lui una franchigia alta significa pagare di tasca propria di continuo. Chi ha pochi incarichi ma pesantissimi teme il colpo unico: puo permettersi una franchigia piu alta pur di abbassare il premio.
Attento allo scoperto sul massimale, non sul danno
Una trappola che si legge in fondo alle condizioni: alcune polizze applicano lo scoperto o riducono il massimale per specifiche garanzie accessorie (danni da trattamento dati, sanzioni GDPR, attivita particolari). Puoi avere un massimale generale generoso e scoprire che la copertura sul rischio che ti riguarda davvero e sotto-limitata da un sotto-massimale con scoperto dedicato. Le condizioni di polizza vanno lette fino all'ultima pagina, proprio dove nessuno arriva.
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Qual e la differenza tra franchigia e scoperto?
La franchigia e un importo fisso in euro a tuo carico; lo scoperto e una percentuale del danno. Su sinistri grandi lo scoperto pesa molto di piu, perche cresce insieme all'importo liquidato, mentre la franchigia fissa resta uguale.
Una franchigia alta conviene sempre perche costa meno?
No. Abbassa il premio, ma ti lascia a carico i sinistri sotto la soglia. Se fai molte pratiche e subisci contestazioni frequenti, una franchigia alta ti fa pagare spesso di tasca tua. Va calibrata sulla frequenza dei sinistri, non solo sul premio.
Lo scoperto ha sempre un massimo?
Non sempre. Esistono polizze con scoperto percentuale senza tetto: su un danno grande la quota a tuo carico puo diventare molto alta. Preferisci le condizioni con scoperto «massimo» espresso, o una franchigia fissa.
Consiglio operativo
Prima di firmare, chiedi all'intermediario di simulare la quota a tuo carico su tre importi — un sinistro piccolo, uno medio, uno grande. Se lo scoperto sul danno grande ti spaventa, quella polizza non fa per te, per quanto basso sia il premio.
Vuoi approfondire? Leggi come calcolare il massimale giusto oppure cosa copre e cosa non copre la polizza.