RC Professionale: Cosa Copre e Cosa Non Copre la Polizza
Capire esattamente cosa è coperto e cosa è escluso dalla tua polizza RC professionale è fondamentale per evitare brutte sorprese in caso di sinistro. In questa guida analizziamo nel dettaglio tutte le coperture e le esclusioni più comuni.
Cosa Copre l'RC Professionale
Coperture Standard Incluse
1. Danni Patrimoniali Diretti
Perdite economiche causate direttamente da errori, omissioni o negligenze professionali. Include mancati guadagni, perdite finanziarie e costi aggiuntivi sostenuti dal cliente.
Esempio:
Un commercialista sbaglia la dichiarazione IVA causando sanzioni fiscali al cliente per € 20.000. La polizza copre il risarcimento.
2. Danni Patrimoniali Indiretti
Conseguenze economiche derivanti da un danno iniziale. Include perdite di opportunità commerciali, danni all'immagine aziendale e costi per rimediare all'errore.
Esempio:
Un architetto commette un errore progettuale che ritarda l'apertura di un negozio di 3 mesi. Il cliente perde € 50.000 di fatturato previsto.
3. Danni Non Patrimoniali
Danni morali, esistenziali, alla reputazione e al danno biologico causati nell'esercizio della professione.
Esempio:
Un avvocato divulga informazioni riservate del cliente causando danno alla sua reputazione professionale.
4. Spese di Difesa Legale
Copertura delle spese legali per la difesa in giudizio, inclusi avvocati, periti, consulenti tecnici e spese processuali. Valida sia in sede civile che penale.
Importante:
Verifica se le spese legali sono incluse nel massimale o sono aggiuntive. Alcune polizze offrono un budget separato per la difesa legale.
5. Danni a Documenti e Supporti
Copertura per la perdita, distruzione o danneggiamento di documenti, dati e supporti informatici affidati dal cliente.
6. Violazione della Privacy (GDPR)
Danni causati da violazioni della normativa sulla protezione dei dati personali, incluse sanzioni e risarcimenti.
7. Diffamazione e Violazione della Riservatezza
Danni causati da dichiarazioni diffamatorie o divulgazione di informazioni riservate durante l'attività professionale.
Garanzie Accessorie Importanti
Retroattività
Copre sinistri derivanti da attività svolte prima della stipula della polizza. Essenziale se cambi compagnia assicurativa.
- Retroattività illimitata: Copre tutti gli errori passati
- Retroattività limitata: Copre errori degli ultimi 5-10 anni
Postuma (Ultrattività)
Copre sinistri denunciati dopo la cessazione della polizza, ma relativi ad attività svolte durante il periodo di copertura. Fondamentale se cambi attività o vai in pensione.
Perdita di Documenti
Copertura specifica per la perdita, furto o distruzione di documenti cartacei o digitali affidati dal cliente, inclusi i costi di ricostruzione.
Collaboratori e Dipendenti
Estensione della copertura agli errori commessi da collaboratori, dipendenti e praticanti che operano sotto la tua responsabilità.
Cosa NON Copre l'RC Professionale
Esclusioni Standard
1. Danni Intenzionali o Dolosi
Nessuna polizza copre danni causati intenzionalmente, con dolo o colpa grave. Include frodi, falsificazioni e comportamenti criminali.
2. Multe e Sanzioni Amministrative
Le sanzioni pecuniarie comminate da autorità pubbliche (multe, ammende, penali amministrative) sono generalmente escluse dalla copertura.
Esempio:
Un commercialista riceve una multa dall'Agenzia delle Entrate per errori nella dichiarazione. La multa non è coperta, ma il risarcimento al cliente sì.
3. Attività Non Dichiarate
Se svolgi attività non indicate in polizza, i relativi danni non sono coperti. È fondamentale dichiarare tutte le attività professionali svolte.
4. Danni Preesistenti o Conosciuti
Danni di cui eri a conoscenza prima della stipula della polizza o sinistri già denunciati con polizze precedenti.
5. Garanzie Contrattuali
Obblighi assunti contrattualmente che vanno oltre la normale responsabilità professionale, come garanzie di risultato o penali contrattuali.
6. Danni da Inquinamento
Danni ambientali e da inquinamento sono spesso esclusi o richiedono estensioni specifiche a pagamento.
7. Danni a Beni in Custodia
Alcuni contratti escludono danni a beni materiali che ti sono stati affidati in custodia (diverso dai documenti).
8. Responsabilità da Prodotto
Danni causati da prodotti difettosi che hai progettato, fabbricato o commercializzato richiedono una polizza specifica.
9. Danni da Amianto e Sostanze Tossiche
Danni derivanti da esposizione ad amianto, piombo o altre sostanze tossiche sono generalmente esclusi.
10. Danni da Terrorismo e Guerra
Eventi catastrofali come atti di terrorismo, guerra, insurrezioni e calamità naturali sono esclusi.
Casi Pratici: Coperto o Non Coperto?
COPERTO: Errore di Calcolo Strutturale
Un ingegnere commette un errore nel calcolo strutturale di un edificio, causando la necessità di lavori correttivi per € 100.000. La polizza copre il risarcimento e le spese legali.
NON COPERTO: Ritardo Consegna Progetto
Un architetto consegna il progetto con 2 mesi di ritardo rispetto alla scadenza contrattuale. Le penali contrattuali per il ritardo non sono coperte (sono garanzie contrattuali).
COPERTO: Consulenza Fiscale Errata
Un commercialista fornisce una consulenza fiscale errata che causa al cliente maggiori imposte per € 30.000. La polizza copre il risarcimento.
NON COPERTO: Multa per Ritardo Dichiarazione
Un commercialista presenta in ritardo la dichiarazione dei redditi del cliente, causando una multa di € 5.000. La multa stessa non è coperta (sanzione amministrativa), ma eventuali danni aggiuntivi al cliente sì.
COPERTO: Violazione Privacy Cliente
Un avvocato divulga accidentalmente informazioni riservate del cliente, causando danni alla sua reputazione. La polizza copre il risarcimento per violazione della riservatezza.
NON COPERTO: Attività Non Dichiarata
Un geometra svolge attività di direzione lavori senza averla dichiarata in polizza. Un errore in questa attività causa danni per € 80.000. La polizza non copre perché l'attività non era dichiarata.
Come Verificare le Coperture
Checklist Prima di Firmare
- Leggi attentamente le condizioni di polizza: Non fermarti al preventivo, leggi tutto il contratto
- Verifica le esclusioni: Assicurati che le tue attività principali non siano escluse
- Controlla retroattività e postuma: Fondamentali per una copertura completa
- Verifica il massimale: Deve essere adeguato ai rischi della tua professione
- Chiedi chiarimenti: Se qualcosa non è chiaro, chiedi spiegazioni alla compagnia
- Confronta più polizze: Le coperture possono variare significativamente tra compagnie
Conclusioni
Conoscere nel dettaglio cosa copre e cosa non copre la tua polizza RC professionale è fondamentale per evitare brutte sorprese. Prima di firmare, leggi attentamente tutte le condizioni, verifica le esclusioni e assicurati che tutte le tue attività professionali siano coperte.
Ricorda: una polizza economica ma con coperture insufficienti può costarti molto di più in caso di sinistro. Investi il tempo necessario per scegliere la polizza giusta e non esitare a chiedere chiarimenti alla compagnia assicurativa.
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