Differenze tra RC Professionale e RC Generale: Quale Scegliere
RC Professionale e RC Generale sono due polizze diverse che coprono rischi differenti. Capire le differenze è fondamentale per scegliere la copertura giusta e non rimanere scoperti.
Cos'è l'RC Professionale?
L'assicurazione di Responsabilità Civile Professionale (RC Professionale) è una polizza obbligatoria per molte professioni che copre i danni derivanti da errori, negligenza o omissioni nell'esercizio dell'attività professionale.
Cosa copre l'RC Professionale:
- •Errori professionali e consulenze sbagliate
- •Negligenza nell'adempimento delle prestazioni professionali
- •Omissioni o ritardi che causano danni al cliente
- •Violazione del segreto professionale o della privacy
- •Danni patrimoniali puri (perdite economiche senza danno fisico)
Esempio pratico: un commercialista che commette un errore nella dichiarazione dei redditi causando sanzioni al cliente, oppure un architetto che progetta una struttura con difetti che richiedono costose modifiche.
Cos'è l'RC Generale?
L'assicurazione di Responsabilità Civile Generale (RC Generale o RCT - Responsabilità Civile verso Terzi) copre i danni fisici o materiali causati a terzi durante l'attività lavorativa, indipendentemente dall'aspetto professionale.
Cosa copre l'RC Generale:
- •Danni fisici a terzi (lesioni personali, infortuni)
- •Danni materiali a cose di proprietà di terzi
- •Danni causati da dipendenti durante l'attività lavorativa
- •Danni provocati da strutture, locali o attrezzature
- •Danni da prodotti venduti o distribuiti
Esempio pratico: un cliente che scivola e si fa male nel tuo studio professionale, oppure un dipendente che rompe accidentalmente un oggetto di valore durante un sopralluogo presso un cliente.
Le Differenze Chiave
RC Professionale
Tipo di danno:
Danni patrimoniali derivanti da errori professionali
Obbligatorietà:
Obbligatoria per professioni regolamentate (medici, avvocati, ingegneri, etc.)
Focus:
Qualità della prestazione professionale
Esempio sinistro:
Errore di diagnosi medica, errore contabile, difetto di progettazione
RC Generale
Tipo di danno:
Danni fisici a persone o danni materiali a cose
Obbligatorietà:
Facoltativa, ma altamente consigliata per tutte le attività
Focus:
Sicurezza fisica e tutela delle proprietà
Esempio sinistro:
Cliente che si fa male in studio, rottura di proprietà altrui
Servono Entrambe le Polizze?
La risposta è: dipende dalla tua attività, ma nella maggior parte dei casi è consigliabile avere entrambe le coperture perché proteggono da rischi completamente diversi.
Quando hai bisogno di entrambe:
- ✓Professionisti con studio o ufficio: L'RC Professionale copre gli errori professionali, l'RC Generale gli infortuni che possono accadere nei tuoi locali
- ✓Professionisti che si recano presso clienti: L'RC Generale ti protegge se causi danni durante sopralluoghi o visite
- ✓Attività con dipendenti o collaboratori: L'RC Generale copre i danni causati dal tuo personale
- ✓Professionisti sanitari: L'RC Professionale copre errori medici, l'RC Generale infortuni in ambulatorio o studio
Ricorda: le due polizze non si sovrappongono ma si complementano. Un sinistro può essere coperto dall'una o dall'altra a seconda della natura del danno, ma raramente da entrambe.
Casi Pratici di Confronto
Scenario 1: Avvocato
RC Professionale: Sbaglia a presentare un ricorso causando la perdita di una causa importante per il cliente (danno patrimoniale da errore professionale)
RC Generale: Un cliente scivola sulle scale dello studio legale e si frattura una caviglia (danno fisico in ambiente lavorativo)
Scenario 2: Architetto
RC Professionale: Errore di calcolo strutturale che richiede costose opere di rinforzo (errore nella prestazione professionale)
RC Generale: Durante un sopralluogo, un collaboratore fa cadere un vaso di valore appartenente al cliente (danno materiale a cose)
Scenario 3: Medico
RC Professionale: Errore di diagnosi che porta a un trattamento inappropriato con conseguenze sulla salute del paziente (malpractice medica)
RC Generale: Un paziente si ferisce cadendo in sala d'attesa a causa di un pavimento scivoloso (infortunio in ambulatorio)
Come Scegliere la Copertura Giusta
1. Valuta la tua attività professionale
Se sei un professionista ordinistico (medico, avvocato, ingegnere, commercialista, etc.), l'RC Professionale è obbligatoria. L'RC Generale diventa essenziale se hai uno studio, ricevi clienti o ti rechi presso terzi.
2. Analizza i rischi specifici
Considera quali sono i rischi più probabili nella tua professione: prevalentemente errori professionali o anche rischi fisici e materiali? Molti professionisti hanno bisogno di entrambe le coperture.
3. Verifica i massimali adeguati
Per l'RC Professionale, rispetta i minimi previsti dall'ordine (spesso 1-3 milioni di euro). Per l'RC Generale, valuta in base al traffico di persone e al valore delle proprietà che potresti danneggiare.
4. Considera polizze combinate
Alcune compagnie offrono polizze che combinano RC Professionale e RC Generale in un'unica soluzione, spesso con un risparmio sui premi rispetto a due polizze separate.
Errori Comuni da Evitare
- ✗Pensare che l'RC Professionale copra tutti i danni: Non copre danni fisici o materiali non legati alla prestazione professionale
- ✗Sottovalutare l'importanza dell'RC Generale: Anche senza dipendenti o studio, puoi causare danni durante la tua attività
- ✗Scegliere massimali troppo bassi: Un sinistro importante può superare facilmente i massimali minimi
- ✗Non leggere le esclusioni: Alcune polizze escludono specifiche attività o situazioni che potrebbero essere rilevanti per te
Conclusione
RC Professionale e RC Generale sono due polizze complementari che proteggono da rischi diversi. La prima è focalizzata sugli errori professionali e sui danni patrimoniali che ne derivano, la seconda copre danni fisici a persone e danni materiali a cose durante l'attività lavorativa.
Per la maggior parte dei professionisti, avere entrambe le coperture è la scelta più prudente e completa. Valuta attentamente la tua situazione specifica e, in caso di dubbi, consulta un esperto assicurativo che possa aiutarti a costruire la protezione più adatta alle tue esigenze.